新婚夫婦理財(cái)犯難：先還房貸還是先買車？

         家庭情況 　　
        易先生30歲左右，在某機(jī)關(guān)工作，年收入10萬(wàn)元左右。太太唐女士26歲，就職于一家貿(mào)易公司，年收入15萬(wàn)元。兩人均享受社保，目前，兩人共有存款8萬(wàn)元，沒有任何投資。小家庭每月生活費(fèi)約需4000元，2006年購(gòu)買房產(chǎn)一套，貸款40萬(wàn)元，每月還貸4000元左右。
此外，兩人每年都要旅游一次，花費(fèi)在一萬(wàn)元上下，作為新上海人的小兩口每年年底回老家，也要花費(fèi)5000元左右。易先生計(jì)劃在2009年底將房貸一次性還清。此外，唐女士準(zhǔn)備在2010年懷孕生寶寶，同時(shí)為了寶寶還想貸款買一輛15萬(wàn)元左右的車。另外，還想為未來(lái)寶寶攢足夠的留學(xué)教育金。該如何理財(cái)？
　　■理財(cái)目標(biāo)
　　1、希望2009年底一次性還清房貸40萬(wàn)2、想在2010年貸款購(gòu)置15萬(wàn)左右的車3、15-20年后有足夠資金供孩子留學(xué)
■家庭財(cái)務(wù)分析
　　1、通過(guò)推算，易先生家庭負(fù)債比例約為37％，償債能力處于比較合理的范圍內(nèi)；同時(shí)家庭的流動(dòng)比率為20，該比例說(shuō)明家庭流動(dòng)資產(chǎn)可滿足家庭20個(gè)月的開支，該數(shù)據(jù)較高，在6左右就比較合適；同時(shí)家庭的儲(chǔ)蓄比率高達(dá)56％，該比例說(shuō)明家庭在滿足當(dāng)年支出的同時(shí)，還可以將收入的56％用于增加儲(chǔ)蓄或投資，很高的一個(gè)數(shù)據(jù)，也顯示出家庭具備相當(dāng)?shù)睦碡?cái)能力與基礎(chǔ)。
　　2、家庭當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況的不合理之處：
　　●家庭的財(cái)務(wù)安排有些失當(dāng)，流動(dòng)性比率偏高的另一個(gè)結(jié)果就是壓縮了收益空間，造成家庭財(cái)富累積過(guò)程進(jìn)展緩慢。
　　●投資性資產(chǎn)的投向極其單一，全部在現(xiàn)金和銀行存款，投資回報(bào)率很低，在CPI已經(jīng)大幅走低的情況下，家庭面臨的還是“負(fù)利率”。
　　●夫妻兩人除了單位里的醫(yī)保外，一點(diǎn)商業(yè)保險(xiǎn)都沒有購(gòu)買，一旦發(fā)生意外事故或疾病家庭財(cái)務(wù)狀況將快速惡化，會(huì)給整個(gè)家庭帶來(lái)負(fù)面的影響，也給家庭理
　　財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)帶來(lái)了困難，因此夫妻兩人的保險(xiǎn)保障力度急需加強(qiáng)。
　　家庭年度收支狀況收入 支出
　　本人收入 100000 生活開銷 48000配偶收入 150000 房貸 48000旅游 10000探親 5000合計(jì) 250000 合計(jì) 111000每月結(jié)余 139000
　　家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況家庭資產(chǎn) 家庭負(fù)債
　　房產(chǎn)（投資） 1000000住房貸款 400000現(xiàn)金及活存 80000合計(jì) 1080000合計(jì) 400000家庭資產(chǎn)凈值680000
　■理財(cái)建議與規(guī)劃提前還貸不適宜，騰出資金先理財(cái)
　　對(duì)于易先生家庭的第一個(gè)計(jì)劃，考慮到目前存款只有8萬(wàn)元，按目前的年收入與支出，年結(jié)余為13.9萬(wàn)元，兩筆相加20萬(wàn)元左右，滿打滿算要實(shí)現(xiàn)投資收益翻倍才能達(dá)到年末40萬(wàn)元，這顯然是不現(xiàn)實(shí)的。
　　考慮到易先生在機(jī)關(guān)工作，太太又有社保，這筆房貸應(yīng)該有一部分是公積金貸款，并且每月還款部分可以從繳納的公積金中扣除；此外，央行連續(xù)降息使目前住房貸款的利率大幅下降，大大減輕了貸款族的還款壓力，何況易先生家庭的負(fù)債情況完全在合理的范圍內(nèi)，因此，建議易先生推遲一次性還清房貸的計(jì)劃，把資金騰出作其它的理財(cái)規(guī)劃。
　　市場(chǎng)低迷優(yōu)惠多，貸款買車可實(shí)現(xiàn)
　　“可憐天下父母心”，易先生為了寶寶，計(jì)劃明年貸款購(gòu)買價(jià)值15萬(wàn)左右的私家車。按目前的規(guī)定，車貸最高可貸五成，由于目前全球經(jīng)濟(jì) 
不景氣，許多車行為了增加銷售量，加快資金回籠，按不同價(jià)位不同車型推出了一系列優(yōu)惠貸款，對(duì)于寶馬等高檔車型甚至推出了零息貸款。而對(duì)于易先生家庭來(lái)說(shuō)，再增加7.5萬(wàn)左右的貸款對(duì)于家庭來(lái)說(shuō)完全可以承受。區(qū)別就是買什么價(jià)位的車和能拿到多大的優(yōu)惠利率，這兩點(diǎn)，找好代理商很重要。
　　教育基金沒彈性，定投基金最穩(wěn)妥
　　通過(guò)計(jì)算，當(dāng)孩子要出國(guó)留學(xué)時(shí)，易先生家庭需準(zhǔn)備大約92萬(wàn)元。再一次強(qiáng)調(diào)，孩子的教育金準(zhǔn)備是缺乏彈性的，因此要趁早準(zhǔn)備，寬裕準(zhǔn)備。從易先生家庭的情況看，這筆出國(guó)留學(xué)教育金大概15-20年后需要。按目前的形式看，采取定期定額方式投資基金是子女教育金準(zhǔn)備比較好的理財(cái)方式。目前國(guó)內(nèi)股市經(jīng)過(guò)1年多的調(diào)整處于相對(duì)比較低的點(diǎn)位，雖然今年大盤可能還會(huì)震蕩，但定期定額投資基金的方式可以在大盤點(diǎn)位較低的時(shí)候買入更多的基金份額，攤薄了投資成本，非常適合中長(zhǎng)期的投資。在選擇基金上可以選擇2-3只，可以是指數(shù)型與混合的搭配；選擇基金公司上建議參考最近三年各基金公司的投資業(yè)績(jī)，選擇即能在牛市中一路領(lǐng)跑的，更要選擇在熊市中也有上佳表現(xiàn)的基金公司，這樣才能把子女教育基金放心地投入基金中。
2、家庭當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況的不合理之處：
　　●家庭的財(cái)務(wù)安排有些失當(dāng)，流動(dòng)性比率偏高的另一個(gè)結(jié)果就是壓縮了收益空間，造成家庭財(cái)富累積過(guò)程進(jìn)展緩慢。
　　●投資性資產(chǎn)的投向極其單一，全部在現(xiàn)金和銀行存款，投資回報(bào)率很低，在CPI已經(jīng)大幅走低的情況下，家庭面臨的還是“負(fù)利率”。
　　●夫妻兩人除了單位里的醫(yī)保外，一點(diǎn)商業(yè)保險(xiǎn)都沒有購(gòu)買，一旦發(fā)生意外事故或疾病家庭財(cái)務(wù)狀況將快速惡化，會(huì)給整個(gè)家庭帶來(lái)負(fù)面的影響，也給家庭理
　　財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)帶來(lái)了困難，因此夫妻兩人的保險(xiǎn)保障力度急需加強(qiáng)。
　　家庭年度收支狀況收入 支出
　　本人收入 100000 生活開銷 48000配偶收入 150000 房貸 48000旅游 10000探親 5000合計(jì) 250000 合計(jì) 111000每月結(jié)余 139000
　　家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況家庭資產(chǎn) 家庭負(fù)債
　　房產(chǎn)（投資） 1000000住房貸款 400000現(xiàn)金及活存 80000合計(jì) 1080000合計(jì) 400000家庭資產(chǎn)凈值680000
■理財(cái)建議與規(guī)劃提前還貸不適宜，騰出資金先理財(cái)
　　對(duì)于易先生家庭的第一個(gè)計(jì)劃，考慮到目前存款只有8萬(wàn)元，按目前的年收入與支出，年結(jié)余為13.9萬(wàn)元，兩筆相加20萬(wàn)元左右，滿打滿算要實(shí)現(xiàn)投資收益翻倍才能達(dá)到年末40萬(wàn)元，這顯然是不現(xiàn)實(shí)的。
　　考慮到易先生在機(jī)關(guān)工作，太太又有社保，這筆房貸應(yīng)該有一部分是公積金貸款，并且每月還款部分可以從繳納的公積金中扣除；此外，央行連續(xù)降息使目前住房貸款的利率大幅下降，大大減輕了貸款族的還款壓力，何況易先生家庭的負(fù)債情況完全在合理的范圍內(nèi)，因此，建議易先生推遲一次性還清房貸的計(jì)劃，把資金騰出作其它的理財(cái)規(guī)劃。
　　市場(chǎng)低迷優(yōu)惠多，貸款買車可實(shí)現(xiàn)
　　“可憐天下父母心”，易先生為了寶寶，計(jì)劃明年貸款購(gòu)買價(jià)值15萬(wàn)左右的私家車。按目前的規(guī)定，車貸最高可貸五成，由于目前全球經(jīng)濟(jì)不景氣，許多車行為了增加銷售量，加快資金回籠，按不同價(jià)位不同車型推出了一系列優(yōu)惠貸款，對(duì)于寶馬等高檔車型甚至推出了零息貸款。而對(duì)于易先生家庭來(lái)說(shuō)，再增加7.5萬(wàn)左右的貸款對(duì)于家庭來(lái)說(shuō)完全可以承受。區(qū)別就是買什么價(jià)位的車和能拿到多大的優(yōu)惠利率，這兩點(diǎn)，找好代理商很重要。
　　教育基金沒彈性，定投基金最穩(wěn)妥
　　通過(guò)計(jì)算，當(dāng)孩子要出國(guó)留學(xué)時(shí)，易先生家庭需準(zhǔn)備大約92萬(wàn)元。再一次強(qiáng)調(diào)，孩子的教育金準(zhǔn)備是缺乏彈性的，因此要趁早準(zhǔn)備，寬裕準(zhǔn)備。從易先生家庭的情況看，這筆出國(guó)留學(xué)教育金大概15-20年后需要。按目前的形式看，采取定期定額方式投資基金是子女教育金準(zhǔn)備比較好的理財(cái)方式。目前國(guó)內(nèi)股市經(jīng)過(guò)1年多的調(diào)整處于相對(duì)比較低的點(diǎn)位，雖然今年大盤可能還會(huì)震蕩，但定期定額投資基金的方式可以在大盤點(diǎn)位較低的時(shí)候買入更多的基金份額，攤薄了投資成本，非常適合中長(zhǎng)期的投資。在選擇基金上可以選擇2-3只，可以是指數(shù)型與混合的搭配；選擇基金公司上建議參考最近三年各基金公司的投資業(yè)績(jī)，選擇即能在牛市中一路領(lǐng)跑的，更要選擇在熊市中也有上佳表現(xiàn)的基金公司，這樣才能把子女教育基金放心地投入基金中。