上班族家庭實(shí)用理財(cái)寶典

        以下是提供給現(xiàn)代上班族家庭的理財(cái)法則，不妨一試。

    1、準(zhǔn)備3至6個(gè)月的急用金。就一般理財(cái)規(guī)劃來(lái)說(shuō)，最好以相當(dāng)于一個(gè)月生活所需費(fèi)用的3至6倍金額，作為失業(yè)、事故等意外或突發(fā)狀況的應(yīng)急資金。

　　2、減少負(fù)債，提升凈值個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)應(yīng)變的實(shí)力尤其重要，也就是凈值（等于資產(chǎn)減負(fù)債）必須進(jìn)一步提升。而提升凈值最直接的方法就是減少負(fù)債，國(guó)內(nèi)負(fù)債型態(tài)包括房屋貸款、汽車貸款、信用卡與消費(fèi)性貸款等。基本上，個(gè)人或家庭可承擔(dān)的負(fù)債水準(zhǔn)，應(yīng)該是先扣除每月固定支出及儲(chǔ)蓄所需后，剩下的可支配所得部份。至于償債的原則，則應(yīng)優(yōu)先償還利息較高的貸款。

    3、把錢花得更聰明 如果“開(kāi)源”的工作有困難，那么應(yīng)有計(jì)劃的消費(fèi)、從“節(jié)流”做起。選對(duì)時(shí)節(jié)購(gòu)物、貨比三家不吃虧、克制購(gòu)物欲望，以及避免濫刷信用卡、舉債度日等，都是可以掌握的原則。在方法上可針對(duì)每月、每季、每年可能的花費(fèi)編列預(yù)算，據(jù)此再?zèng)Q定收入分配在各項(xiàng)支出的比例，避免將手邊現(xiàn)金漫無(wú)目的地消費(fèi)。最好養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，定期檢查自己的收支情況，并適時(shí)調(diào)整。

    4、養(yǎng)成強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄的習(xí)慣 “萬(wàn)丈高樓平地起”，所有人理財(cái)?shù)牡谝徊骄褪莾?chǔ)蓄，要先存下一筆錢，作為投資的本錢，接下來(lái)才談加速資產(chǎn)累積。若想要強(qiáng)迫自己儲(chǔ)蓄，最好是一領(lǐng)到薪水，就先抽出20％存起來(lái)；無(wú)論是選擇保守的零存整付銀行定存，或是積極的定期定額共同基金，長(zhǎng)期下來(lái)，都可以發(fā)揮積少成多的復(fù)利效果。

    5、加強(qiáng)保值性投資 股、匯市表現(xiàn)不佳，銀行定存利率也頻頻往下調(diào)降，現(xiàn)階段理財(cái)除謹(jǐn)守只用閑錢投資的原則以外，資產(chǎn)保值相當(dāng)重要，可透過(guò)增加固定收益工具如銀行定存、債券和債券基金的投資比重來(lái)達(dá)到目的。其中，債券基金因?yàn)榫哂型顿Y金額較低、專業(yè)經(jīng)理人管理操作及節(jié)稅等好處，較于直接從事債券投資，門檻降低許多，加上目前實(shí)質(zhì)收益率也可維持在銀行定存之上，所以成為目前最熱門的投資工具之一。不過(guò)由于國(guó)內(nèi)外債券基金種類繁多，應(yīng)先了解其投資范圍、特性與適合的用途，配合自己的期望報(bào)酬與承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)選擇。至于銀行定存，在利率持續(xù)調(diào)降的趨勢(shì)下，最好選擇固定利率進(jìn)行存款。